Inte ett lönelyft på sju år

I början av 2007 fick jag min första lön som ingenjör. Det var ett stort lyft jämfört med studenttiden då studielån och studiebidrag gav totalt 6 900 kr per månad plus några extra tusenlappar för eventuellt helg- och kvällsarbete i butik, vilket skulle täcka studentlitteratur, boende och mat med mera i ett redan då dyrt Stockholm. Sedan min första ingenjörslön har jag dock inte fått en enda löneförhöjning trots att det gått ungefär sju år.

Att jag inte fått någon löneförhöjning är så klart långt ifrån sant, men på bankkontot varje månad ser det ungefär likadant ut nu som då. Hur kan det komma sig?

Jo, för ungefär samtidigt som jag fick min tillsvidareanställning läste jag en artikel som beskrev hur de flesta människor inte har mer pengar kvar på bankkontot vid slutet av månaden eller året trots att de år efter år ökar sin månads- och årsinkomst. Detta på grund av att de allra flesta mer eller mindre medvetet kontinuerligt skapar sig nya dyra vanor i samma takt som lönen ökar, istället för att spara, investera och amortera.

Därför gjorde jag redan då en budget över hur mycket pengar jag borde behöva varje månad för mat, kläder, boende, busskort, nöje med mera och för överskottet hade jag en återkommande automatisk överföring till mitt sparkonto där pengarna sedan gick vidare till amortering av mitt bostadslån eller liknande.

Låter det tråkigt? Enligt mig är det raka motsatsen. Jag slapp frestas att dra på mig en massa onödiga och återkommande utgifter och amorterade istället snabbt ned mina ganska stora och dyra bostadslån, vilket gav mig ytterligare ekonomiskt utrymme. Och vid de tillfällen jag verkligen ville ha något extra som en resa, kostym eller dator så kunde jag slå till på stort och köpa med kvalitet då jag hade ett rejält buffertkonto.

Idag är dock räntan på både bostadslånet och sparkontot väldigt mycket lägre än för sju år sedan så jag har till slut tvingats inse att amortering och räntesparande inte är den bästa vägen mot ekonomiskt oberoende.

Detta har fått mig att de senaste månaderna börja intressera mig för aktier och fonder, något som jag varken ansett mig ha tillräckligt med tid, kunskap eller intresse för tidigare. Det har resulterat i en hel del läsande samt intresse för bloggar som Äga Min Tid och Divided Mantra. Det vore fantastiskt härligt att ha valmöjligheten att gå ned i tid eller helt sluta arbeta någon gång i framtiden, helst långt innan jag och Fru Minimalist är i pensionsåldern.

Har du något kvar på lönekontot mot slutet av månaden och hur förvaltar du i så fall det kapitalet? :)

31 reaktion på “Inte ett lönelyft på sju år

  1. LiveHealthyBeHappy :)

    Jag har gått minus de senaste månaderna och lånat pengar av familjemedlemmar, denna månad hade jag dock några kronor på kontot när nya lönen kom trots att jag betalat tillbaka allt. Det är skönt att vara tillbaka på noll och jag har satt nästan-köp-stopp på mig själv bortsett från några få artiklar utöver mat. Förhoppningen är att kunna spara ihop en stor buffert men samtidigt resa, får se hur det går :) Vad smart att du gick tillväga på det sättet ändå, istället för att skaffa dyrare vanor!

    Svara
    1. Herr Minimalist Inläggsförfattare

      Tack! Ibland är det så klart lättare sagt än gjort att lägga undan pengar beroende på ens personliga omständigheter. Jag är så klart medveten om att jag är extremt privilegierad som kan lägga undan en bra slant varje månad som mitt liv ser ut just nu. :)

      Hoppas du får ihop till resan! :)

  2. Storugglan

    Grattis till den vinnande strategin! Känner igen mig i den berättelsen.

    När jag var tvungen att börja fundera på det du nu tycks behöva ta i, investeringsstrategi, var jag också till att börja med inne på innehav av enskilda aktier. Efter några år har jag insett att det för mig, liksom för de flesta andra, finns en mer framgångsrik modell. Fokus på rätt tillgångsallokering (aktier, ränta osv.) och indexfonder. Välja bort försök att välja rätt papper (enskild aktie eller fond) eller tajma marknaden. Minns att den av alla avgudade Warren Buffett konstaterat att indexfonder är det som borde gälla för alla icke-professionella investerare.

    Tyvärr verkar det i den svenska bloggarkipelagen vara det motsatta som gäller. Fokus på aktieval och i viss mån marknadstajming. I USA ser det annorlunda ut, och jag har haft stor nytta av bl.a. nedanstående bloggar. Kanske är det några du redan känner till.

    http://jlcollinsnh.com/stock-series/

    http://www.rickferri.com/blog/

    http://www.caniretireyet.com/

    Svara
    1. Herr Minimalist Inläggsförfattare

      Det är precis det som du beskriver som hindrat mig från att ge mig in med pengar på aktiemarknaden tidigare. Dvs för att det inte ska vara 95% chansning/lotto från min sida så skulle det krävas enormt mycket tid och fokus för att gräva fram bra investeringar.

      Inte ens de som arbetar med investeringar fulltid, tex fondförvaltare, presterar ju alltid över index. Så varför skulle jag med mindre tid, engagemang och fokus prestera bättre? Av den anledningen tror jag du har en poäng ovan.

      Länktipsen nedan kände jag inte till, ska ta en kik på dem senare i kväll. Tack! :)

    1. Herr Minimalist Inläggsförfattare

      Mycket spännande! Har inte läst mer än inledningen på din länk än men det är kanske precis vad jag behöver för att slippa lära alltför mycket av egna misstag. Tack för tips och att du delar med dig av din erfarenhet! :)

    2. Herr Minimalist Inläggsförfattare

      Nu har jag läst ditt manifest! Mycket intressant att du läst på ordentligt och därefter bestämt dig samt dokumenterat en strategi med referenser till den litteratur som motiverade dig. Snyggt och imponerande! :)

      Fungerar den bra för dig hittills? Hur länge har du följt den?

    3. Storugglan

      Skriver under på detta välformulerade manifest! Innehåller enligt min mening alla bitar man behöver. Möjligen känner jag mig tveksam till tajma konjunkturen eftersom även den visat sig vara inte alltför lätt att förutse (i synnerhet inte i dessa tider av kvantitativa lättnader etc.). Tänker själv som så att har jag en portfölj med rätt tillgångsallokering och tillämpar återkommande rebalansering så bör konjunkturtajmingen sköta sig själv. Vad tror du om det?

      Den för en själv rätta tillgångallokeringen kan vidare vara en svår nöt att knäcka. Här tycker jag mig ha haft god hjälp av Nordnets Investeringsguiden:

      https://www.nordnet.se/tjanster/investeringshjalp/investeringsguiden.html

      Svara på 22 frågor och guiden spottar ur sig den för dig lämpliga allokeringen med vidhängande avkastningsprognos. Funkar långt utan att man är kund. Vill man ha alla delarna så blir man snabbt kund, men behöver för den sakens skull inte placera några pengar hos Nordnet.

    4. Henrik Jernevad

      Kul att ni tycker det är intressant!

      Jag började följa idéerna i manifestet runt sommaren 2013, så det är inte allt för länge. Efter lite experimenterande har jag i grova drag följt svenska och amerikanska index (de är ju rätt lika) om än med lite mindre svängningar, vilket ju också är att vänta av strategin. Drygt 6% plus hittills.

      Medger, som jag påpekar i manifestet, att det är något av ett avsteg från den övriga filosofin att försöka tajma konjunkturen, men chansar ändå på att det går. Att försöka köpa/sälja med konjunkturen kan väl ses som att försöka ”hjälpa” eller snabba på ombalanseringen lite. Funkar det så blir det bättre. Funkar det inte, så tja… Personligen upplever jag uppsidan som större än risken i det fallet. Framtiden får utvisa om det var ett bra val. :-)

  3. johanna

    De åren jag har jobbat har jag nog egentligen inte heller tagit ut nån löneförhöjning, utan har istället sparat mer och shoppat mindre, även om det inte var ett aktivt val, så som du gjorde. Jag har varit inom vården ska tilläggas, så det är inga våldsamt stora lönelyft jag fått.

    Just nu har jag inga pengar alls kvar på lönekontot i slutet av månaden, men jag har precis slutat jobba och pluggar istället, så det har sina orsaker. Får bidragsdelen från CSN, +800 extra för att jag har barn +barnbidragen, så det blir spännande att se hur det kommer gå. Kommer att få skjuta till en del från sparkontot så klart, (är väldigt tacksam för att jag har ett sådant nu), så jag har räknat ut vad jag max kan använda per månad så att det ska räcka studietiden ut. Studielån kan så klart ses som en investering, men jag hoppas ändå att jag ska slippa det.

    Svara
    1. Herr Minimalist Inläggsförfattare

      Det låter som en utmaning, givetvis mycket beroende på hur stort ditt sparkonto är och vart i Sverige du bort. :)

      Att försöka undvika studielånen om möjligt låter som en väldigt god plan. Jag minns hur glad jag var då jag betalade tillbaka mina, kändes som en enorm lättnad. :)

  4. Carro

    Jag jobbar bara 35% men har ändå ungefär 2000kr över varje månad som jag fördelar på ett boendekonto (till kontantinsats), sparar till större utgifter som t ex bilförsäkringen och sedan in på ett övrigtkonto om det är något jag vill unna mig eller får en dyr tandläkarräkning. Man kan göra mycket med lite om man har förutsättningarna för det…
    Är väldigt skeptisk till både fonder och aktier (ja hela finansvärlden faktiskt) så jag försöker hitta andra sätt att se till att man får en dräglig framtid. JAK-banken är nog nästa sak att undersöka!

    Svara
    1. Herr Minimalist Inläggsförfattare

      Precis, det finns ofta pengar att hitta bara man har disciplin men det är inte alltid det lättaste så klart.

      JAK-banken har jag läst om tidigare vid något tillfälle men kan inte påstå att jag är insatt. :)

    2. Storugglan

      Jag kan förstå och känna igen mig i din skepsis till finansvärlden. Alla tycks vara ute efter att lura en, mer eller mindre öppet. Det innebär att det bästa tillvägagångssättet är det amerikanarna kallar Do It Yourself. Jag har dessutom själv märkt att min skepsis till aktier och fonder minskat ju mer jag lärt mig. Verkar i och för sig logiskt.

      Grundproblemet är ju att om du inte får avkastning på dina tillgångar så förlorar du , mer eller mindre, långsammare eller snabbare. Allt beror på inflationen. Du förlorar också genom det ekonomerna kallar alternativkostnaden, dvs. det du hade kunnat få om du placerat dina pengar så att de avkastar.

      Mitt råd blir därför att läsa på ordentligt innan du förkastar aktier och fonder. Skulle du då ändå förkasta dem så vet du åtminstone båda sidors argument.

      När det gäller JAK finns det åtskilliga hakar i deras in- och utlåning. Här två inlägg av två personer som får anses vara kunniga:

      http://berghsbetraktelser.squarespace.com/blogg/2008/9/22/rantefria-lan-hos-jak-banken.html

      http://inslag.se/journal/2008/7/1/haken-med-jak-medlemsbank.html

  5. Carro

    Min skepticism är inte grundat i tron på risken att bli lurad utan på en systemkritisk grund där jag ifrågasätter hur det ekonomiska systemet är utformat och vilka etiska principer som driver det. Så därav min ovilja att ge mig in i aktier och fonder även om jag vet att det finns ”bättre” alternativ utifrån mina värderingar. Det är de som driver mig, inte vinst, något som går emot hela fundamentet i hur vi ser på kapital.

    Svara
    1. Storugglan

      Tack för förklaringen! Då förstår jag bättre hur du tänker.

  6. Jenny / Ekomamma i stan

    Intressant att läsa!

    Vi har i flera år haft ganska låga inkomster då en av oss varit föräldraledig och att maken pluggat. När minsta barnet börjar förskolan till hösten hoppas jag att vi för första gången på kanske fem år får två löner (jag söker jobb nu) och planen då är att ha samma levnadsstandard och spara de extra pengarna. Blev lite extra motiverad till det nu!

    Har också en tanke om att det vore bra att kunna lite mer om ekonomi, fonder och aktier så jag ska kolla länktipsen.

    Svara
    1. Herr Minimalist Inläggsförfattare

      Vad roligt att kunna motivera! :)

      Min erfarenhet är att man vänjer sig väldigt snabbt vid en ny ekonomisk nivå, vare sig den flyttats uppåt eller neråt. Efter ett par månader reflekterar man inte längre över det, så ditt mål ska nog gå utmärkt om alla inblandade visar lite självdisciplin. ;)

      Lycka till med jobbsökandet! :)

  7. Eva

    Det är först nu på senare tid jag fattat att jag vuxit upp i en släkt som är ganska så köpinriktad.
    Har sedan jag fick mer inkomster efter studierna ofta köpt saker bara för att göra dem nöjda och slippa bli kallad snåljåp. I min familj är det lite girigt att spara pengar, man ska handla upp det mesta. Det har jag verkligen inte gjort men sådant går inte att berätta. För känsligt! Ända sedan barnaåren sparade jag ofta min veckopeng så att jag kunde köpa något bättre än godis. Det gillades inte utan ansågs beräknande och att man var intresserad av pengar. Att jag köpte en leksak för 200 kr plötsligt ansågs orättvist då min bror inte kunde spara en krona.

    Tränade senare på att shoppa mer och blev så bra (fick konstlade behov) på det att jag till slut blev irriterad av prylar som ej gjorde livet bättre och började läsa om minimalism förra året. Lite som att komma hem faktiskt. Nu vågar jag stå för min låga konsumtion även om jag sällan för den på tal. Men detta att leva på ca 10 tusen i månaden inkl allt som jag gjort i över tio år (ibland mer vid speciella inköp, ibland mindre) är ett för mig naturligt sätt att leva. När jag läst bloggar senaste året så inser jag att jag knappast längre behöver uppfattas som snål, många är mycket mycket ”värre” än jag! ;)

    Hur förvaltar jag det som blir över? Tja, inte min bästa gren precis. Det får stå osagt.

    Svara
    1. Herr Minimalist Inläggsförfattare

      Japp, allt som avviker från normen får man ska vara lite försiktig med att att tala om utom med likasinnade. Vi ligger som sagt rätt lågt med vår minimalism när vi talar med vänner och kollegor. :)

      Intressant med konsumtionsgrupptrycket du beskriver i din familj, det ska jag fundera vidare på. :)

  8. Mia Troberg

    Från att ha sparat noll kronor under hela mitt yrkesliv (hittills 15 år) har jag nu gått från slösa till spara. Var trött på att aldrig ha pengar. Efter ett års sparande inser jag att familjen kan näst intill leva på enbart min lön (Vi är två vuxna och två barn). Jag var helt enkelt mycket rikare än jag trodde. Tack för en inspirerande blogg! Fler spartips och minimalistiska tankar!

    Svara
    1. Herr Minimalist Inläggsförfattare

      Ja, visst är det intressant hur lite man behöver… egentligen. :)

      Tack själv för ditt intresse och trevliga kommentar förresten!

  9. Anonym person

    Jodu, det här med pengar brukar vara känsligt att prata om… så jag håller låg profil. Eftersom jag är en föredetta prylgalning är detta med pengar något som intresserat mig väldigt sedan tidig ålder. Nu är jag inte lika intresserad längre, men visst vore det skönt att slippa gå till lönearbetet, så man kunde fokusera på sitt djupare syfte.

    Jag har spekulerat ”vilt” på börsen under perioder av mitt vuxna liv. Jag var ju ”tvungen” då jag hade som mål att bli ekonomisk oberoende tills jag blivit 30 år, hahah. För otålig ibland alltså!!

    Kan väl säga att jag failade rätt rejält (läs gick åt h-lvetet). Har man inte kompetensen eller turen förtjänar man inte att vinna! Kan inte skylla på någon annan än mig själv! Har gjort dom flesta misstagen som går att göra. Hoppas man lärt sig något.
    Det är dock som med allting man ”tränar”, man blir bättre med tiden. Men det kostar läropengar.

    Och som du säger, det kräver väldigt mycket tid. Just nu försöker jag förstå hur den ekonomiska världen fungerar.. (och läser mycket om det, makro typ). Förstår du inte hur det fungerar tjänar man sällan några pengar i det långa loppet.
    Och ibland räcker inte det heller eftersom det är så lätt att ”koka böckerna” (redovisningen). Oseriösa företag mm. Det är mest spekulation, att kalla det för investering vet jag inte.. Bäst är väl att känna någon väl insatt i företaget (insider), men det är inte så lätt alla gånger.

    Börsen är dock ett kul spel. Tyvärr pågår det så mycket interventioner av centralbanker (och stater) och annat att det är svårt att förutse alla drag som görs..
    Det är dock lätt att få veta hur rätt ute man är. Resultatet talar sit tydliga språk i längden. Ju mer man förstår hur spelet fungerar, desto bättre resultat.

    -Ja det är i princip alltid pengar kvar i slutet av månaden. Har sedan tidigare gjort mig totalt skuldfri = skönt. Just nu har jag svårt att hitta lämpliga ställen att placera dom på. Har siktet inställt på att blanka vissa aktier när tiden är mogen (snart).

    \\Väljer att vara anonym :-)

    Svara
  10. Storugglan

    @Anonym:

    ”Och som du säger, det kräver väldigt mycket tid. Just nu försöker jag förstå hur den ekonomiska världen fungerar.. (och läser mycket om det, makro typ). Förstår du inte hur det fungerar tjänar man sällan några pengar i det långa loppet.”

    Är det inte därför man har en diversifierad portfölj med aktier, räntor och kanske fastigheter? För att det inte går att veta hur det kommer att fungera, bara hur det har fungerat. Jag skulle säga att de flesta själva kan placera sina pengar så att de långsiktigt sammantaget ger en rimlig avkastning. Men det går inte snabbt, och det handlar om att ha sittfläsk. De andra äter marknaden till frukost. Har själv varit frukostmat, och även om det var lärorikt så var det inte angenämt.

    Svara
  11. Anonym Person

    @Storugglan

    Med risk för att låta präktig svarar jag som följer… :)…..

    Absolut, håller med dig. En ”allväders” strategi är inte fel och passar nog de allra flesta alldeles utmärkt. Man sover kanske bättre osv.. Egentligen är det ju dumt att lägga så mycket tid på att försöka förstå hur detta komplexa system fungerar, man har ju bara ett liv.
    Det är du precis som du säger, väldigt lätt att bli frukostmat. Det krävs ju åratal/decenium av studier i de flesta fall.. Du måste tillhöra den skara med mest kunskap av de som är med i spelet = inte lätt.
    Det är väldigt lätt att tro att man förstår hur det fungerar, men sen ha fel… Kanske för att man lyssnar på fel person, fel utbildare, fel ”fakta”. Man lär sig av en person som inte riktigt begripit hur det fungerar, men låter övertygande etcetera. Dyra misstag längs vägen.

    Det är ju väldigt liten chans att man känner en person som faktiskt pekar en i rätt riktning. Jag har lyssnat på ”fel utbildare” många gånger.. och det brukar bara gå bra så länge marknaden går åt ett visst håll, sen slår släggan till.

    De må som sagt låta präktigt…. men har dock alltid haft en fashination för saker som är svårbegripliga (och tycker som sagt att det är ett ganska kul spel, stundtals). Jag har alltid dragits till de områden som jag tycker är svåra att förstå… och det går faktiskt att se dom stora skeenden och att vissa saker är ohållbara (historien upprepar sig), och att det därmed går att tjäna pengar på det då marknaden har felprisatt saker.
    Jag säger inte att jag förstått hur det fungerar, men resultaten börjar bli bättre = så jag tror i alla fall att jag är i rätt riktning. Love to learn och ser fram emot att testa min tes!

    Sittfläsk och sitt still i båten är inte riktigt min strategi, men troligen rätt för många (stundtals, speciellt i en väldiversifierad portfölj). Det finns jättemånga bra strategier för att köra ungefär som Buffet osv.. MEN.. själv föredrar mer ”action” och inslag av ”spekulation” (fast jag vet att det är farligt). :)
    – Står dock mestadels utanför för stunden, feg som jag är. When in doubt, stay out :)
    Each to their own.

    \\Anonym Person

    Svara
  12. Emmi / Blauauge

    Intressant inlägg, jag känner igen mig i mycket som du skriver. Jag har inte heller ökat mina utgifter nämnvärt utan har sparat ev. löneförhöjningar och bonusar istället. Anledningen till att jag valt att göra så är att jag som nybakad ingenjör träffade en äldre branschkollega som sa att han avundades mig eftersom jag ännu inte lagt mig till med dyrare vanor bara för att jag hade mer pengar på kontot. I hans ögon var det något avundsvärt eftersom det innebär sådan frihet och jag lovade mig själv att inte hamna i hans situation.

    När det gäller placeringar så har jag inte ork att sätta mig in i enskilda aktier och efter att jag lackat ur på höga förvaltningskostnader har jag mest indexfonder nu, rätt eller fel.

    Svara
    1. Herr Minimalist Inläggsförfattare

      Haha, även jag hade en äldre kollega som sa precis samma sak till mig då jag var helt ny. Det kanske är vanligt. :)

      Indexfonder låter som ett bra val. :)

  13. Stina

    Jag tror på indexfonder och investmentbolag om man inte är galet insatt. Så sprider man ut pengarna på flera ställen, inte bara på ett enda. En del kan man räntespara på exempelvis Blue Step.

    Svara

Kommentera