Etikettarkiv: investera

Att spara pengar utan hög inkomst

16 svar

Man skulle kunna säga att sparande är gapet mellan din inkomst och ditt ego. Låt mig förklara. :)

Du kan bygga en förmögenhet utan en hög inkomst. Men du kan inte bygga en förmögenhet utan att ha ett visst sparande. Om man tänker på det så blir det tydligt vad som är viktigast av de två parametrarna hög inkomst respektive sparande.

För de flesta av oss består förmögenhet av de ackumulerade resterna efter att du har spenderat delar av de pengar som du får in. Eller så här; förmögenhet skapas över tid genom att du håller igen idag för att få mer i framtiden.

För att öka sitt sparande lägger väldigt många fokus på att öka sin inkomst. Hitta fler inkomstben, förhandla om lönen, göra karriär osv osv. Men det finns ju också det andra benet att jobba med. Att öva sig i att vara nöjd med mindre och minska kostnaderna. Att lära sig vara nöjd med mindre skapar ett större gap mellan din inkomst och dina utgifter. Den sistnämnda delen är dessutom till större del inom din kontroll.

Självklart har vi alla vissa grundbehov som måste täckas, vilket kan variera från person till person liksom familjestorlek. Och sen finns det viss konsumtionsnivå för att täcka även bekväma behov. Men att spendera bortom det, handlar väldigt mycket om en återspegling av ens ego. Att man vill spendera pengar för att visa andra, ibland väldigt medvetet och ibland omedvetet, att man har (eller i alla fall hade) pengar.

Det här kan förklara varför vissa människor med goda inkomster, ändå sparar så lite. De för en ständig kamp mellan behov och ego. Samt har kanske andra i umgänget med samma typ av beteende, som inte alls är villiga att minska på överflödig konsumtion, för att därigenom öka sitt sparande. Oavsett hur hög inkomsten är kommer man aldrig bygga en förmögenhet om man inte kan hålla igen på kostnaderna.

Håller du med eller hur går dina tankar kring det här? :)

Relaterade inlägg:

  1. Sparande och minimalism
  2. Samarbete: Kom igång med aktiesparandet
  3. Därför har vi ingen budget

Skapa större ekonomisk flexibilitet

3 svar

Nu har säsongen det pratas alldeles för lite om börjat – utdelningssäsongen! Tiden på året då majoriteten av årets aktieutdelningar betalas ut.

Att investera i aktier har blivit en populär metod för att uppnå ekonomisk flexibilitet, ekonomisk trygghet och i vissa fall även ekonomisk frihet. I kombination med en minimalistisk livsstil kan det ge extra effekt genom lägre konsumtionstakt, färre onödiga utgifter och en enklare livsstil.

Jag har en normal (kommun)lön. Har inte ärvt några pengar eller gjort någon bostadskarriär. Det som varit helt avgörande för mig för att skapa ekonomisk trygghet och ekonomisk flexibilitet, är att löpande under åren investera en del av min lön i aktier och fonder. Liksom tragglat på och levt utifrån devisen:

”Time in the market beats timing the market.”

Alltså att hellre investera lite över tid, än att försöka tajma börsens upp och nedgång. Därför månadssparar jag regelbundet en liten del av lönen. Utdelningar som aktier ger är bland annat det som skapar möjligheter för oss att åka iväg på skidresor på flera av barnens skollov. Såklart handlar det också om prioriteringar, för oss är det en högt prioriterad aktivitet som vi väljer att lägga pengar på.

Att veta att det finns ett sparande som genererar lite pengar varje år (i form av utdelningar), skapar en stor trygghet. Även de perioder då mitt egna nysparande varit lågt, som nu när räntor och andra kostnader ökat, eller när vi varit föräldralediga eller tjänstlediga osv. Så har aktieutdelningar som landat på kontot kunna investerats i nya aktier. Utdelningar skapar en form av pengamaskin.

Och aktieutdelningar kan fungera som en stor motivation till att spara och investera. För tänk att ha en liten pengamaskin som betalar dig även när du är på semester.

För min del pratar vi inte om ekonomisk frihet, utan mer om ekonomisk flexibilitet och trygghet. Det kan de flesta skaffa sig med medvetenhet och prioriteringar. Som vi skriver i vår bok Prylbanta:

Kanske är den allvarligaste alternativkostnaden av onödig prylkonsumtion att du
måste arbeta onödigt hårt och länge vilket stjäl tid från upplevelser tillsammans med
andra. Om du prioriterar bort alla onödiga direkta och indirekta prylrelaterade
kostnader får du istället ett betydligt större ekonomiskt svängrum och kan därmed
arbeta deltid, gå i pension tidigare eller våga ta risken att följa dina drömmar.

Vill du också skapa ekonomisk trygghet och ekonomisk flexibilitet i din vardag? Påbörja ett sparande och våga testa att investera lite pengar på lång sikt! Jag tycker själv att Avanza (adlink) är den hemsida som är mest pedagogisk och de har en app som är lättnavigerad, men jag har även testat Nordnet och Aktieinvest.

Det viktigaste är faktiskt, precis som när det gäller att prylbanta – att man bara börjar. Det spelar inte så stor var, när eller att omständigheterna inte är optimala. För när du väl kommit igång, så har du satt bollen i rullning.

Investerar du pengar i aktier och/eller fonder?

Tänk på att placeringar i värdepapper alltid medför en risk. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning.

Relaterade inlägg:

  1. Spara minimalistiskt i fonder och aktier
  2. Boktips på temat investeringar
  3. Konkreta tips för mer hållbara investeringar

Ohållbart att investera på börsen

2 svar

Är det förenligt med en hållbar livsstil att investera på börsen? Det finns säkert många svar på den frågan och olika sätt att se på det. Men något som är entydigt är att varje gång jag skriver om investeringar på börsen, så får jag kommentaren att det inte är hållbart. Som att det är något ”fult” att investera sina pengar och något som miljömedvetna människor bör hålla sig ifrån.

Jag tänker att det till stor del beror på okunskap och kanske till viss del rädsla för det som är okänt, vilket börsen är för många. Visst kan det vara otroligt ohållbart att investera sina pengar i branscher med verksamhet som förstör miljön eller åtminstone inte stöttar omställningen till en hållbarare planet.

Men det jag ofta tänker är – vad gör de miljömedvetna börshatarna med sina sparpengar istället? För om pengarna sitter på ett räntekonto, sparkonto eller lönekonto, då kan du vara säker på att de är allt annat än hållbart investerade av din bank. Och man har själv noll koll över vad pengarna ”stöttar”.

Det vill säga; medan du noggrant väljer ekobananer i butiken och handlar second hand-kläder, kan dina sparpengar investeras i skövling av regnskog, barnarbete och vapenexport till diktaturer. För att du själv är ekonomiskt passiv och naiv.

Medan om man däremot investerar dem i aktier, i exempelvis solenergibolag, vindkraftsbolag, förnybara energikällor, bolag som jobbar med textilåtervinning (som ReNewcell för att förekomma frågor). Då har du åtminstone lite mer kontroll över vad pengarna stöttar. Även om det såklart är svårt att ha insyn i bolagens hela produktionskedja. Och det finns ju även fonder som är mer eller mindre hållbara, lite beroende på vilka hållbarhetskrav du har.

För det finns olika nyanser av grönt – är bolag inom livsmedel, fastighetsförvaltning och konsultbolag per automatik ”ohållbara”? Ja, det beror på vem du frågar, det finns olika nyanser när det gäller hållbara investeringar. Men är det en sak som är säker så är det att hålla pengarna utanför börsen, inte per automatik innebär ett hållbarare val. Snarare bara att du själv inte tar aktivt ägandeskap över vad dina pengar stöttar.

Har du inte redan en aktiedepå eller ett ISK-konto för dina aktier och investeringar, så skapar du det enkelt hos Avanza (affiliatelänk).

Hur tänker du kring hållbarhet kopplat till dina sparpengar och/eller investeringar?

Tänk på att placeringar i värdepapper alltid medför en risk. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning.

Relaterade inlägg:

  1. Investeringar och hållbarhet
  2. Konkreta tips för mer hållbara investeringar
  3. Spara hållbart och gör skillnad

Ekonomiskt fri genom FIRE

28 svar

Är drömmen om ekonomisk frihet egentligen en illusion? Jag upplever att antalet personer som pratar om ekonomisk frihet eller det engelska ordet FIRE (Financial Independence Retire Early) har ökat senaste året.

Men om du säger att du vill bli ekonomiskt fri eller spara ihop tillräckligt med kapital för att slippa tänka på pengar, så börjar du i fel ände. De allra flesta kommer med tiden tröttna på den målsättningen och därmed inte nå målet eller åtminstone inte ha entusiasm och glädje på vägen dit.

Det är som en chef som säger att ”vi ska omsätta 100 miljoner”. Det finns ingen ”själ” i det målet och de flesta medarbetare kommer undra varför det är så viktigt och fråga sig ”what’s in it for me?”.

Pengar har inget egenvärde, om du inte omsätter dem till något som har ett värde för dig. Det är först när du använder pengarna till något som ligger i linje med dina värderingar och intentioner i livet som de får ett värde. Eller hur? :)

  • En fjällstuga kan vara en dröm för vissa. Eller bara att spendera mer tid i fjällen.

Däremot kommer det för de allra flesta att vara enklare att bara sätta upp en summa pengar som målsättning och börja eller fortsätta spara. För då behöver du inte arbeta med dig själv, lära känna dig själv, dina drömmar, intentioner och värderingar i livet. Men oj så mycket rikare livet kommer bli om du väljer att göra den inre resan. Och i slutändan kommer du förmodligen ha varit lyckligare längs vägen samt sluta rikare.

Därför behöver du fundera kring vad du vill ha eller vad det är du vill kunna göra när du är ekonomiskt fri, för att få en mer motiverande målsättning. För det är sällan en stor hög pengar ala Joakim von Anka som vi strävar mot och ha vid livets slut. Utan det är ju något annat du vill ha eller göra.

Vad är det du saknar eller stör dig på idag och vill förändra? Vad drömmer du om och vad vill du kunna göra mer av i livet? Vad är det mer specifikt som en större summa pengar skulle förändra för dig som du inte vågar gör, köpa eller testa redan idag?

Vad är dina tankar kring det här med ekonomisk frihet? Och är en specifik summa pengar verkligen en vinnande målsättning? :)

Relaterade inlägg:

  1. Boktips på temat investeringar
  2. 10 minimalistiska spartips – många bäckar små
  3. Spara hållbart och gör skillnad

Därför har vi ingen budget

26 svar

Många blir förvånade när de hör att vi inte har någon budget. Men att inte ha en budget, behöver inte betyda att man inte har koll på sin ekonomi. :)

Kanske är det delvis tvärtom, att jag känner att jag har så bra koll och insikt kring min/vår ekonomi, att jag därför inte behöver lägga tid och energi på att göra eller följa en budget? Att det ändå inte skulle ge några aha-upplevelser eller leda till förändring.

Det finns två tillfällen när jag ser behov av en budget och det är när du står inför:

  1. Utmaningar
  2. Målsättningar
  1. Utmaningar kan exempelvis vara att man har svårt att hålla i pengarna eller få dem att räcka hela månaden, eller att man har begränsat med pengar. Helt enkelt när det finns utmaningar i sin privatekonomi, vilket det för vissa gör jämt, och för andra under en specifik period i livet (som student, föräldraledig, utan/mellan jobb etc).
  2. Målsättningar kan exempelvis vara att man vill öronmärka pengar till något speciellt, eller skaffa sig kontroll för att utifrån nuläget kunna skapa förändring. Kanske har man som mål att spara ihop en summar pengar och behöver få koll på var pengarna tar vägen eller hålla nere utgifterna väldigt mycket.

Vi har inget av dessa just nu, ingen direkt ekonomisk utmaning (tack och lov) men heller ingen målsättning. Vi upplever att vi sparar tillräckligt varje månad, och vi konsumerar sparsamt utifrån våra låga behov.

Vissa månader lägger vi lite för mycket pengar på ute-luncher, och en annan månad väldigt lite. Vissa månader har lite högre fasta kostnader pga försäkringar, kyla eller kvartalsvisa vattenräkningar, men det är hanterbara svängningar. Vi vet däremot inte den exakta månadskostnaden för mat, utan köper mat när det behövs. Inte heller hur mycket vi tankar bilen för varje (eller är det varannan?) månad, utan vi tankar vid behov.

Då vi (jag och Herr Minimalist) inte har gemensam ekonomi håller vi dock noggrann koll på hushållets månatliga fasta kostnader och delar dessa 50/50. Och så här två år med hus har vi hyfsad koll på vad alla fasta kostnader summerar till i genomsnitt per månad.

Att jämföra sina egna kostnader eller sin egen budget med andra, kan vara lärorikt under period, exempelvis när man har utmaningar eller målsättningar med sin ekonomi. Men när man fått grundkoll på ekonomin upptäcker man att skillnaderna ofta handlar om att man har olika prioriteringar. Någon vill bo i en storstad och har därför dyra bostadskostnader, någon uppskattar att äta på restaurang regelbundet och en tredje lägger stora pengar på kläder eller kanske resor/upplevelser.

Har du en budget? Och håller du med mig om att det inte alltid är nödvändigt utan att man kan ha fullt tillräcklig koll på sin ekonomi ändå? :)

Relaterade inlägg:

  1. Samarbete: Kom igång med aktiesparandet
  2. 10 minimalistiska spartips – många bäckar små
  3. Försäljningsmålet – Så gick det

Spara hållbart och gör skillnad

6 svar

Detta inlägg innehåller affiliate länk till Avanza, åsikterna är dock mina egna
och jag är själv kund hos Avanza och har varit så i tio års tid.

När det gäller hållbart sparande och hållbara investeringar tycker jag mig se en förändring och ökad transparens de senaste året. Marknaden har börjat möta den efterfrågan som vi konsumenter/investerare haft ett bra tag på att det ska vara enklare att göra investeringar i ”gröna” fonder och aktier. Liksom enklare att se hur pass hållbart (eller kanske ohållbart) ens nuvarande sparande är.

Avanza som jag själv använder har bland annat en sida där du snabbt kan kolla hur klimatvänligt ditt fondsparande är (logga in på Avanza – Spara & Investera – Spara hållbart). Ett knapptryck senare vet du hur många av dina nuvarande fonder som har låg CO2-risk. Låg CO2-risk mäts utifrån två aspekter, och utan att gå in på detaljer så har fonder med låg CO2-risk begränsad exponering mot fossila bränslen. Så ett lite grönare investeringsval.

På samma sida kan du överskådligt se vilka gröna fonder som är mest populära hos Avanzas kunder och hur de utvecklats över tid. I maj 2019 var 34 procent av det totala fondkapitalet hos Avanza investerat i fonder med låg CO2-risk. Det vore kul att se om vi över tid kan få denna siffra att öka genom att fler upptäcker hur enkelt det blivit att göra hållbarare fondval, samt att vi blir fler som gör aktiva val att investera grönt och inte låter gammalt månadssparande löpa på i fonder som egentligen jobbar mot våra egna värderingar.

Här är några specifika saker jag gillar med Avanza när det gäller gröna investeringar:

  • Spara hållbart-modulen. Jobbar dina pengar för en bättre framtid? Under Spara hållbart ser du hur hållbara (eller ohållbara) dina placeringar är. Förutom en schysst avkastning kan du bidra till att klimatmålen nås lite snabbare. Win win så att säga!
  • Temalistor. Här har Avanza samlat intressanta aktier utifrån olika teman. Exempelvis aktier inom Förnyelsebar energi, Jämställda bolag, Dagligvaror, Kvinnornas favoritaktier (lista med de faktiska aktier som kvinnliga sparare hos Avanza äger). Listor som även kan ge vägvisning kring aktier man vill hålla sig undan (exempelvis inom Mode, Betting och Casino mm). Listor och enkel statistik som inspiration till att hitta nya aktier inom kategorier man vill stötta.
  • Fondanalysen. Den här har gjort att jag fått upp ögonen både för hur ohållbara vissa av mina fonder där jag månadssparande pengar var. Men också vilka alternativa fonder det finns som är mer gröna. Utifrån fondanalysen har jag flyttat mitt månads-sparande till mer gröna alternativ. Medvetenhet är ett första steg till förändring.
  • Bevakningsfunktionen. Här kan du göra bevakningslistor för aktier och fonder så att du, utan att investera pengar i dem, enkelt kan hålla koll och följa flera bolag (eller fonder) som du funderar på att investera pengar i i framtiden. Jag har en bevaknings-lista för hållbara bolag (bolag inom exempelvis vindkraft, solenergi mm).

Ibland får jag intrycket att vissa avstår från att investera på börsen av etiska och miljömässiga skäl. Att det skulle vara ”fult” att investera pengar i bolag på börsen. Men att få sina pengar att arbeta dygnet runt, varje dag i bolag med en hållbar verksamhet, det tycker inte jag man ska ha dåligt samvete över. Snarare tvärtom. Det vi stöttar växer, och det vi inte stöttar minskar.

Och alternativet att ha pengarna på ett bankkonto med väldigt låg eller ingen ränta, är med största sannolikhet mindre hållbart. För i vilka bolag och branscher bankerna i sin tur investerar dina pengar på bankkontot i, det har du ingen kontroll över. Och vad stöttar dina pengar då dygnet runt dag ut och dag in? Bättre då att själv göra aktiva val och placera dem i bolag eller branscher du föredrar. Särskilt nu när det blivit lite enklare att hitta gröna investeringar.

Personligen kan jag bli ändå bättre på att investera mina pengar i klimatvänliga aktier. I dagsläget har jag investerat pengar i ett tiotal aktier som brukar ingå i listor över gröna aktier. Det är en början och jag har blivit en mer medveten investerare kring just dessa frågor de senaste åren. Och nu när marknaden gjort det enklare att göra hållbarare investeringsval så ser jag till att faktiskt investera betydligt mer hållbart också. Spara hållbar och gör skillnad du med!

Hur går det med dina gröna investeringar? Vill du läsa mer om hållbara investeringar här på bloggen och i så fall mer exakt vad vill du veta? :)

Kom ihåg att investeringar i värdepapper alltid är förenade med risk och därför kan satsade pengar gå förlorade. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning.

Relaterade inlägg:

  1. Boktips på temat investeringar
  2. Konkreta tips för mer hållbara investeringar
  3. Samarbete: Lär dig mer om hållbarhet

Klimatsmarta investeringar

6 svar

Detta är ett samarbete med Trine.

För ganska precis ett år sedan skrev jag en serie blogginlägg om sparande och investeringar och även om just hållbara investeringar. Om det kändes som klimatet och gröna investeringar var i ropet då, så är det inget mot vad det är nu.

Klimatvänliga handlingar som att ta cykeln, minska flygandet och skippa köttet i all ära, men det är inte de snabbaste sätten att bidra till ett hållbart samhälle. Det är 27 gånger mer effektivt att flytta sitt kapital till hållbara investeringar, detta enligt finansvetaren Sasja Beslik och analytikern Karin Sayyad som bland annat skrivit boken Guld och gröna skogar.

Vårt sparande hos banker, pensionsbolag och försäkringsbolag påverkar klimatet via de investeringar som görs i bolag som utvinner fossila bränslen. Enligt WWF släpper vi svenskar ut 11 ton per person och år, och i snitt ger vårt nuvarande sätt att spara upphov till ytterligare 8 ton i utsläpp (!). Samtidigt gör den här informationen att vi har något väldigt konkret att arbeta med, som dessutom inte inskränker på vår vardag. Nämligen att flytta dina sparpengar till mer hållbara alternativ.

  • Bildkälla: Trine

Ett hållbart investeringsalternativ som jag själv fastnat för är Trine som kopplar ihop solenergibolag på tillväxtmarknader som till exempel Kenya, Indien och Nigeria med privata finansiärer som du och jag. Pengarna investeras i solenergisystem för att ge människor tillgång till elektricitet, så att de kan ladda mobiltelefon, ha radio och lampor. Trine erbjuder lån som överensstämmer med solenergibolagens behov och har fördelaktiga räntor och en avbetalningsplan som matchar projektens längd.

Min investering i Trine är i linje med mina värderingar. Pengarna används till något riktigt bra. Samtidigt fås avkastning i form av räntorna på lånen till solenergibolagen. Jag startade upp mitt månadssparande för ett par månader sedan och det löper på automatiskt utan att jag behöver ta beslut eller vara aktiv varje månad.

  • Bildkälla: Trine

Ytterligare en aspekt som fick mig att investera i Trine är transparensen. Det är enkelt att starta, finns mycket information på hemsidan, och jag får regelbundet mejl kring hur investeringarna går. Självklart kan jag alltid logga in för att se status, men jag gillar att få den där regelbundna påminnelsen om hur det går och att mina pengar gör nytta, särskilt eftersom jag automatiserat själva sparandet och investerandet (det förs automatiskt över pengar från mitt lönekonto till Trine i slutet av varje månad, pengar som Trine i sin tur lånar ut till solenergibolagen).

Om du i likhet med mig vill att dina pengar ska jobba dygnet runt, men också göra det för något riktigt bra och långsiktigt hållbart, då tycker jag du ska kolla in Trine! Och vill du läsa mer om hur investeringen fungerar rent praktiskt så har Trine en jättebra ”How it works”-sida som förklarar detta steg för steg. Transparens som sagt. :)

Vad är dina tankar kring hållbara investeringar? Och har du hört talas om Trine tidigare?

Även om detta är ett samarbete så är orden och pengarna jag investerat mina egna.

  • Bildkälla: Trine

Relaterade inlägg:

  1. Boktips på temat investeringar
  2. Samarbete: Lär dig mer om hållbarhet
  3. Att hantera sin klimatångest